Una guía rápida para ahogarse: beneficios por muerte accidental en Nevada

Un ahogamiento en Nevada plantea dos cuestiones económicas distintas, que las familias en duelo suelen confundir. La primera es una cuestión contractual sobre las prestaciones que la aseguradora ya se comprometió a pagar, generalmente una indemnización por muerte accidental incluida en una póliza de vida o un plan de seguro por muerte accidental y desmembramiento ofrecido por el empleador. La segunda es una cuestión de responsabilidad civil sobre si un hotel, el propietario de un apartamento, una asociación de propietarios o un contratista de piscinas deben pagar por sus acciones u omisiones. Ambas vías legales requieren pruebas y plazos diferentes, y centrarse únicamente en una de ellas suele dejar sin reclamar la indemnización mayor.

Qué es realmente una prestación por muerte accidental.

La prestación por muerte accidental es una cláusula contractual, no un derecho legal derivado de la tragedia en sí. Una cláusula adicional en una póliza de seguro de vida, ya sea a término o vitalicia, paga una suma extra si el fallecimiento se produce por un accidente y no por una enfermedad. Un plan independiente de seguro por muerte accidental y desmembramiento, a menudo contratado a través del empleador a bajo costo, solo cubre la muerte accidental. Las cooperativas de crédito, las asociaciones, las tarjetas de crédito y las pólizas de viaje también ofrecen pequeñas prestaciones por accidentes que las familias no suelen considerar.

Dos aspectos son cruciales. El dinero se paga según la designación de beneficiario registrada en la compañía aseguradora, no según el testamento, por lo que un formulario firmado hace años durante una orientación laboral puede determinar quién recibe el pago. El término " accidental" también está definido en la póliza y no tiene el mismo significado que el de una persona común. La compañía aseguradora se basa en su propia definición, exclusiones y plazos, y decide si paga o deniega el pago según lo estipulado. Si no se designa a ningún beneficiario vivo, el beneficio generalmente pasa a la herencia y se tramita mediante un proceso sucesorio.

Condiciones que una compañía de seguros comprueba antes de pagar

Una reclamación por muerte accidental se evalúa en función de una breve lista de condiciones.

• La política estaba vigente. Las primas debían estar al día en la fecha del ahogamiento. La cobertura del empleador suele caducar a las pocas semanas de un despido o una reducción de horas, y las familias se dan cuenta de esta falta de cobertura solo después del fallecimiento.
• El fallecimiento se produjo dentro del plazo cubierto por la póliza. Muchos planes de seguro por muerte accidental solo cubren los fallecimientos si ocurren dentro de un plazo determinado tras la lesión. Este plazo es crucial en casos de ahogamiento, donde una persona puede ser reanimada en la piscina, pasar semanas conectada a un respirador con daño cerebral hipóxico y, finalmente, fallecer a causa del mismo incidente.
• La muerte fue independiente de la enfermedad. La mayoría de las pólizas exigen que el accidente sea la única causa, actuando independientemente de cualquier enfermedad física, y las aseguradoras utilizan esta cláusula de forma agresiva.
• El comprobante de pérdida llegó a tiempo. Los plazos contractuales para presentar una reclamación suelen ser mucho más cortos que cualquier plazo judicial, y se hacen cumplir.
• La póliza está fuera de su período de impugnación. Las pólizas emitidas en los últimos dos años aproximadamente suelen estar sujetas a una investigación de cobertura relacionada con la solicitud original.

Los documentos que responden a estas preguntas son el certificado de defunción certificado, los resultados de la autopsia y los análisis toxicológicos de la Oficina del Médico Forense del Condado de Clark, los registros hospitalarios y el informe policial.

Exclusiones que salen a la luz en expedientes ahogados

Las denegaciones suelen basarse en exclusiones escritas. Una aseguradora no puede simplemente argumentar que la actividad parecía arriesgada; debe remitirse al lenguaje del contrato.

Intoxicación y sustancias controladas. Un nivel de alcohol en sangre elevado o un resultado positivo en la prueba de drogas en el informe toxicológico proporciona a muchas aseguradoras una base contractual para denegar la cobertura. La aplicación efectiva de la exclusión depende de su redacción y de si la intoxicación fue la causa del ahogamiento, un aspecto que merece la pena abordar en lugar de darlo por sentado.

Listas de actividades peligrosas. Algunos planes incluyen el buceo, el salto desde acantilados o el uso de motos acuáticas. Si una actividad no figura en la lista, la observación del perito de que la persona aceptó el riesgo no constituye una exclusión. La asunción de riesgo es un argumento de responsabilidad civil, no el criterio para el pago de una indemnización por accidente.

La enfermedad como causa real. Cuando una aseguradora sugiere que un evento cardíaco o una convulsión provocaron la muerte, intenta convertir un accidente en una muerte natural. La autopsia se convierte en el campo de batalla y, a menudo, se requiere una segunda opinión médica.

Cláusulas de suicidio. Los ahogamientos sin testigos suscitan esta investigación. Nevada parte de una fuerte presunción en contra del suicidio, y la carga de la prueba recae sobre quien lo alega.

¿Qué añade una demanda por muerte injusta en Nevada?

La mayor parte del valor suele residir en la vía de responsabilidad civil. La ley de Nevada sobre muerte por negligencia es la NRS 41.085 , y divide la indemnización de una manera que sorprende a muchos. La ley define a un heredero como aquella persona que, según la ley de Nevada, tendría derecho a suceder en los bienes privativos del difunto si este hubiera fallecido sin testamento. Tanto los herederos como el representante legal pueden interponer una demanda.

Según el artículo 41.085(4) de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS) , los herederos recuperan sus propias pérdidas, y esta categoría es amplia. Abarca daños pecuniarios por dolor o tristeza, pérdida de sustento probable y pérdida de compañía, consuelo y apoyo, además de daños por el dolor, el sufrimiento o la desfiguración de la persona fallecida.

Según el artículo 41.085(5) de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS) , el representante personal recupera los bienes de la sucesión. Esta parte cubre los daños especiales, como los gastos médicos y funerarios, además de cualquier sanción, incluidos los daños ejemplares o punitivos, que el difunto hubiera recibido. La recuperación de la sucesión excluye el dolor, el sufrimiento y la desfiguración cuando la lesión causó la muerte, ya que la ley asigna estos daños a los herederos. No tener en cuenta esta distinción es una causa común de que una reclamación se formule erróneamente desde el principio.

Dónde encaja la acción de supervivencia

El artículo 41.100 de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS) mantiene vigente una acción legal tras el fallecimiento de su titular, permitiendo así que el albacea o administrador reclame las pérdidas sufridas por el difunto antes de su muerte. Esto cobra especial relevancia cuando la víctima sobrevivió en un hospital, como el Centro Médico Universitario, durante días o semanas antes de fallecer, generando enormes gastos durante ese período. La demanda por supervivencia y la demanda por muerte injusta suelen presentarse conjuntamente, clasificando los daños en la columna correspondiente.

Plazos que acaban silenciosamente con el dinero

Nevada otorga dos años para presentar una demanda por lesiones personales o muerte por negligencia según NRS 11.190(4)(e) . En el caso de una demanda por muerte por negligencia, el plazo generalmente comienza a contar desde la fecha del fallecimiento, en lugar de la fecha del incidente, lo cual es una distinción importante cuando una persona sobrevive durante meses.

El artículo 11.250 de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS) suspende los plazos de prescripción mientras la persona con derecho a interponer una demanda sea menor de 18 años, lo que puede preservar la reclamación de un menor. Ninguna familia debería basar su estrategia en esta suspensión, ya que las pruebas desaparecen mucho antes de que venza el plazo.

Reclamaciones contra una ciudad, un condado o el estado.

Las piscinas públicas cambian las reglas. Un ahogamiento en un centro recreativo municipal, una instalación acuática del condado o una piscina escolar activa NRS 41.036 , que requiere que una demanda por agravio contra el Estado se presente ante el Fiscal General y una demanda contra una subdivisión política se presente ante el órgano rector de esa entidad, en cada caso dentro de los dos años posteriores a que surja la causa de acción. NRS 41.035 limita lo que un demandante puede recuperar de un gobierno demandado a 200,000 dólares y prohíbe cualquier otorgamiento de daños ejemplares o punitivos. NRS 41.032 agrega inmunidad de función discrecional, elevada para proteger decisiones a nivel de política como la dotación de personal.

El agua en terrenos federales sigue un procedimiento diferente. El Área Recreativa Nacional del Lago Mead está administrada por el Servicio de Parques Nacionales, por lo que cualquier reclamación allí se tramita mediante el proceso administrativo federal antes de cualquier demanda, siguiendo su propio calendario. Confundir el agua federal con el agua del condado puede costarles la reclamación a las familias.

Evidencia que decide ambas vías

Los casos de ahogamiento se ganan con pruebas recopiladas rápidamente, y gran parte de ellas se almacenan en sistemas que se autodestruyen.

• Vídeo de vigilancia de la terraza de la piscina de un complejo turístico, la puerta de un apartamento o la casa club, que muchas propiedades sobrescriben en cuestión de días o semanas a menos que llegue primero una solicitud de conservación por escrito.
• El audio de la llamada al 911, las marcas de tiempo de despacho y el registro de respuesta del Departamento de Bomberos y Rescate de Las Vegas o del Departamento de Bomberos del Condado de Clark.
• Evidencia de barrera, es decir, altura de la cerca, herrajes de cierre y pestillo automático de la puerta, altura del pestillo, huecos y cualquier alarma que haya sido desactivada.
• Claridad del agua y registros químicos, ya que un fondo que no se puede ver desde la cubierta retrasa cada rescate.
• Las tapas de desagüe y de salida de succión, que las normas federales de seguridad para piscinas exigen para cumplir con los estándares de prevención de atrapamientos en piscinas públicas.
• Marcas de profundidad, marcas de prohibición de buceo, señalización de socorristas, hojas de personal y registros de capacitación.
• Historial de permisos e inspecciones del distrito sanitario para una piscina pública en el condado de Clark, incluidas infracciones y cierres anteriores.
• Contratos de gestión y mantenimiento con proveedores, que muestran quién realmente tenía la obligación
• Autopsia, toxicología e historiales hospitalarios

Una carta de conservación enviada durante la primera semana protege más valor que cualquier otra cosa que una familia pueda controlar.

Cómo se elaboran las cifras de daños

La pérdida de sustento probable suele ser la cifra más importante en un caso de muerte por negligencia en Nevada, y no se calcula mediante estimaciones. Se determina a partir de declaraciones de impuestos, registros de nómina, beneficios, datos sobre la esperanza de vida laboral y servicios domésticos, y un economista la reduce a su valor actual. El dolor, la tristeza y la pérdida de compañía son experiencias personales de cada heredero y se demuestran con testimonios sobre la relación real, no con una fórmula.

La culpa comparativa se aplica al final. Según NRS 41.141 , la indemnización queda excluida si la parte de la negligencia de la persona perjudicada fue mayor que la negligencia combinada de los demandados; de lo contrario, los daños se reducen en proporción a dicha parte. Por este motivo, los equipos de la defensa insisten en alegar entrada fuera del horario permitido, desobediencia a la señalización e intoxicación.

Según el artículo 42.005 de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS), las indemnizaciones punitivas solo proceden si existen pruebas claras y convincentes de opresión, fraude o malicia, ya sean expresas o implícitas. Un caso en el que un propietario supo durante meses que su puerta estaba rota y no hizo nada constituye un ejemplo que justifica la solicitud. Conforme al artículo 17.130 de los NRS , una sentencia devenga intereses desde la notificación de la demanda hasta su cumplimiento, a la tasa preferencial del banco más grande de Nevada más un 2 %.

Capas de cobertura que las familias pasan por alto

El demandado nombrado rara vez es la única fuente de pago. Un complejo turístico generalmente cuenta con una póliza de responsabilidad civil general primaria que se encuentra bajo una o más capas de exceso. Un complejo de apartamentos puede tener una póliza maestra más cobertura separada a cargo de su empresa administradora y su proveedor de piscinas. El propietario de una piscina en el patio trasero tiene una póliza de seguro de vivienda y, a veces, una póliza adicional. Si la persona que se ahogó estaba trabajando, ya sea como socorrista, técnico de piscinas o jardinero, los dependientes pueden reclamar beneficios por fallecimiento según NRS 616C.505 , que paga una parte del salario mensual promedio al cónyuge sobreviviente y a los hijos dependientes, además de los gastos funerarios hasta un límite legal.

Las aseguradoras de salud y los organismos gubernamentales de salud suelen reclamar el reembolso de una indemnización por responsabilidad civil, y estas exigencias deben negociarse antes de que se realice cualquier distribución. Las prestaciones por vida y por fallecimiento accidental se pagan según el contrato y, por lo general, no se reembolsan con la indemnización por responsabilidad civil.

Cuando el transportista se detiene o niega la conexión

El artículo 686A.310 de los Estatutos Revisados ​​de Nevada (NRS) enumera las prácticas desleales en la resolución de reclamaciones, incluyendo la tergiversación de las cláusulas de la póliza, la falta de acuse de recibo de las comunicaciones con prontitud, la omisión de confirmar o denegar la cobertura en un plazo razonable tras la comprobación de la pérdida, la omisión de realizar acuerdos rápidos, justos y equitativos, y la omisión de explicar el fundamento de una denegación. La ley responsabiliza a la aseguradora ante su asegurado por los daños causados ​​por dichos actos, y Nevada también reconoce una reclamación de derecho común por incumplimiento del pacto implícito de buena fe.

Tomar medidas prácticas ayuda antes de recurrir a un litigio. Presente una prueba escrita completa de la pérdida, junto con el certificado de defunción, el informe forense y la póliza. Luego, exija que se le notifique por escrito cualquier denegación, citando específicamente el texto de la póliza. También puede presentar una queja ante la División de Seguros de Nevada , que se encarga de las disputas de reclamaciones de consumidores contra las aseguradoras autorizadas.

Qué deben hacer las familias en el primer mes

• Solicite varias copias certificadas del certificado de defunción, ya que todas las compañías de seguros exigen un original.
• Localiza todas las pólizas, incluidos los archivos del empleador, las cuentas de la cooperativa de crédito, los contratos de tarjetas de crédito, las membresías de asociaciones y la cobertura de protección hipotecaria.
• Abra la sucesión y consiga que se designe un representante personal, ya que las reclamaciones de la sucesión no se pueden presentar sin uno.
• Envíe solicitudes de conservación por escrito para vídeos, informes de incidentes, registros de personal y registros de mantenimiento.
• Rechace las declaraciones grabadas de la compañía de seguros de responsabilidad civil hasta que tenga un abogado.
• No firme ningún documento de liberación ni cobre ningún cheque etiquetado como liquidación total y definitiva.
• Guarda todos los recibos, incluidos los de gastos funerarios, de entierro, de viaje y de asesoramiento psicológico.

Los acuerdos que involucran a un heredero menor de edad conllevan un paso adicional. Según el NRS 41.200 , un acuerdo sobre la reclamación de un menor no es efectivo hasta que un tribunal de distrito lo apruebe mediante una petición verificada, y los fondos se destinan a una inversión financiera bloqueada para el niño.

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